金融行業(yè)對海量數(shù)據(jù)的挖掘和運用，必將使行業(yè)產(chǎn)生巨大變革。其中，征信大數(shù)據(jù)在金融業(yè)的應用已較為成熟，那么，征信大數(shù)據(jù)是什么，與傳統(tǒng)征信手段相比，又有哪些優(yōu)勢?為此，《農(nóng)村金融時報》記者采訪了元素征信有限責任公司(以下簡稱“元素征信”)的大數(shù)據(jù)專家龍非池博士和文源博士。

《農(nóng)村金融時報》：互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的應用對征信業(yè)務有哪些影響?目前征信行業(yè)主要采用哪些技術(shù)手段，有哪些優(yōu)勢和局限?元素征信的獨特優(yōu)勢是什么?

龍非池：大數(shù)據(jù)的應用提升了征信數(shù)據(jù)的覆蓋維度和多樣性、征信數(shù)據(jù)的實時性和相關(guān)的業(yè)務效率。大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)維度要求多、數(shù)據(jù)量要求全面而準確，數(shù)據(jù)系統(tǒng)對處理和計算能力的要求也比較高，一般需要大規(guī)模分布式集群。目前大數(shù)據(jù)在征信行業(yè)的應用處于初級階段，尚有較大的發(fā)展空間。另外，征信行業(yè)的數(shù)據(jù)源供給不平衡較為突出，對數(shù)據(jù)的鑒權(quán)和保密等也有較高要求、一些新興技術(shù)如區(qū)塊鏈有望改進征信行業(yè)的這些問題。

元素征信在征信大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建設方面走在行業(yè)前列，在自身海量數(shù)據(jù)的優(yōu)勢上，自建了分布式銀行級大數(shù)據(jù)倉庫和計算集群，每天處理上億實體機構(gòu)的信用數(shù)據(jù)，每天對金融機構(gòu)數(shù)據(jù)服務的量級都在百萬以上。

《農(nóng)村金融時報》：對征信系統(tǒng)而言，最關(guān)鍵的是模型算法的合理性和數(shù)據(jù)來源的真實性、全面性，元素征信的評估模型和數(shù)據(jù)來源是怎樣的?元素征信如何保障其產(chǎn)品的應用價值?

龍非池：元素征信在數(shù)據(jù)源方面，目前處于業(yè)界前沿，是為數(shù)不多的為征信同業(yè)、金融機構(gòu)等提供數(shù)據(jù)服務的公司之一。元素征信的數(shù)據(jù)源主要來源于三方面，一是數(shù)據(jù)收集源頭的政府機構(gòu)的授權(quán)和共享，如工商、稅務、質(zhì)監(jiān)等。二是大型相關(guān)行業(yè)龍頭企業(yè)和協(xié)會的合作共享，如運營商、電商協(xié)會、美亞柏科等。三是互聯(lián)網(wǎng)公開數(shù)據(jù)，如輿情、招標招聘等。元素征信自建了大規(guī)模分布式抓取系統(tǒng)，全天候多方位地抓取互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)維度信息，并與政府源數(shù)據(jù)做了大數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)、聚合和集成。合作伙伴和互聯(lián)網(wǎng)抓取系統(tǒng)保證了元素征信的數(shù)據(jù)廣度和全面性。此外，元素征信目前已經(jīng)搭建出獨具特色的企業(yè)信用評分模型，得到了數(shù)家金融機構(gòu)的高度評價。

在信用產(chǎn)品質(zhì)量的保證方面，元素征信自建了業(yè)界領(lǐng)先的銀行級大數(shù)據(jù)倉庫，和分布式大規(guī)模數(shù)據(jù)處理和計算集群，保證了信用產(chǎn)品的高質(zhì)量和穩(wěn)定的服務。

《農(nóng)村金融時報》：征信系統(tǒng)如何推動信貸市場特別是農(nóng)村金融市場的發(fā)展?

文源：征信系統(tǒng)在授信機構(gòu)的廣泛應用，明顯縮短了貸款及信用卡審批時間，大大提高了審批效率，加快了信貸資金的周轉(zhuǎn)。在農(nóng)村金融市場方面，授信數(shù)據(jù)的供需不平衡問題更為突出，征信系統(tǒng)特別是第三方征信系統(tǒng)，能更好地解決農(nóng)村的征信數(shù)據(jù)不平衡問題，為農(nóng)村金融市場的快速健康發(fā)展提供保障。

征信系統(tǒng)通過在金融機構(gòu)間共享以銀行信貸信息為核心的信用信息，降低了信貸市場的信息不對稱，有效改善了信貸結(jié)構(gòu)，促進貸款流向信用記錄良好的企業(yè)和個人。征信系統(tǒng)正是通過這種“守信激勵、失信懲戒”機制，影響個人和企業(yè)貸款，進而推動了消費和投資增長。

然而目前農(nóng)村的信用狀況令人擔憂，相對于城市信用體系而言，農(nóng)村信用體系建設滯后，農(nóng)村居民征信體系尚未建立，金融機構(gòu)在信貸投放及防范風險方面缺乏有效的支持。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，是支持服務“三農(nóng)”的重要力量。

《農(nóng)村金融時報》：從商業(yè)模式的角度來看，元素征信的用戶定位是什么?并請介紹下應用層面的情況。

文源：元素征信依托于政府數(shù)據(jù)資源和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，向政府機構(gòu)和金融機構(gòu)提供征信數(shù)據(jù)、信用報告、信用評價等服務，提高政府機構(gòu)、金融機構(gòu)的風險防范能力，有效加強風險控制。元素的定位就是金融類場景。

關(guān)于應用層面，元素征信的應用有兩個基本方向：首先是對客戶進行信用風險評估;其次是通過信用數(shù)據(jù)聚焦于某一類客戶(比如獲取高端客戶)，從而以更精準的方式獲客。

《農(nóng)村金融時報》：大眾最關(guān)心的個人數(shù)據(jù)隱私問題，元素征信在實踐過程中如何解決?

龍非池：元素征信自從成立以來嚴格遵循《征信業(yè)管理條例》開展征信業(yè)務，并根據(jù)《征信機構(gòu)信息安全規(guī)范》的指導，構(gòu)建了全方位、立體化的征信系統(tǒng)信息安全管理機制，主要包含安全認證與權(quán)限管理、工作流、風險與合規(guī)管理：

網(wǎng)絡訪問控制。元素征信實行互聯(lián)網(wǎng)、辦公網(wǎng)和業(yè)務網(wǎng)物理隔離的三網(wǎng)分離管理模式，網(wǎng)絡訪問控制清晰且嚴格。在各個使用征信系統(tǒng)業(yè)務終端的金融機構(gòu)的交換機和路由設備中設定多層訪問控制列表及劃定虛擬局域網(wǎng)，通過授權(quán)將指定的業(yè)務終端綁定。

加強身份認證。首先，要強化用戶的資格管理。這是經(jīng)身份認證并登錄系統(tǒng)進行操作的基礎。 用戶的建立須經(jīng)過崗前培訓，具備相關(guān)從業(yè)資格，簽訂崗位安全責任狀、保密責任書及協(xié)議等一系列制度要求的程序;其次，要強化用戶的口令管理。用戶代碼及口令是身份認證的體現(xiàn)方式，一個用戶代碼只限一個用戶使用，用戶在接到分配的用戶代碼后，應立即登錄系統(tǒng)并修改口令，勤更換，并僅限持有該用戶代碼的本人掌握;最后，要強化用戶的制約管理。合理設定兼崗用戶，及時撤銷停止使用的用戶權(quán)限，負責保管密封口令的管理人員不得擁有各級身份認證權(quán)限。

數(shù)據(jù)通信機密性。元素征信系統(tǒng)采集和對外服務的各類征信數(shù)據(jù)采用特定的數(shù)據(jù)加密算法實現(xiàn)各機構(gòu)之間的通信。

數(shù)據(jù)存儲機密性。元素征信的數(shù)據(jù)存儲在專業(yè)的中心機房，系統(tǒng)管理員進行系統(tǒng)維護時， 應有業(yè)務主管或操作員在場，嚴格控制對數(shù)據(jù)庫的直接操作，并對維護內(nèi)容作詳細記錄。征信系統(tǒng)及其導出數(shù)據(jù)使用的存儲介質(zhì)，應進行嚴格的病毒檢査，防止計算機病毒侵入。

《農(nóng)村金融時報》：元素征信與其他公司的數(shù)據(jù)共享進展現(xiàn)狀如何?目前征信行業(yè)建立共享機制難點在哪里?

龍非池：自成立以來，元素征信一直秉承著開放共贏的態(tài)度與政府、銀行、其他金融機構(gòu)、同業(yè)征信公司保持合作。向包括騰訊、中誠信征信、安融惠眾等眾多同業(yè)征信公司開放元素的核心數(shù)據(jù)資源，以合作共贏的態(tài)度支持其他征信公司在各自擅長的領(lǐng)域深度挖掘征信應用價值。

在數(shù)據(jù)共享的同時，也會遇到各種各樣的問題，例如：有些數(shù)據(jù)的敏感度極高，共享不適當會產(chǎn)生信息安全泄露。各機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)存儲格式不統(tǒng)一，各機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)打通需要有唯一的索引等。但是目前各機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享的真實效率能有多高是很難講的，如同政府數(shù)據(jù)信息像孤島一樣，各政府部門的數(shù)據(jù)打通也存在著同樣的問題。